Of-MigliorMutuo 2011: i vincitori

La quinta edizione di Of-MigliorMutuo è vinta da Domus Giovani Fisso di IntesaSanpaolo, preferito dagli analisti perché ha un tasso fisso e finanzia fino al 100 per cento del valore della casa. Lo seguono sul podio Gran Mutuo Cariparma Fisso e Mutuo CheBanca! Fisso. Miglior mutuo variabile è invece il mutuo BPM che arriva per la prima casa a finanziare il 100 per cento e ha un periodo di ammortamento lungo. Il premio per il prodotto più innovativo va a Opzione sicura di unicredit Banca. E quello per la migliore emittente viene assegnato gruppo BPM
di: Redazione
8 Febbraio 2011
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Due i fattori caratterizzano il mercato dei mutui oggi. Primo: i tassi fissi sono scesi sotto quota 5% a iniziare dall'ultimo trimestre 2010; i variabili, pur rimanendo ancora molto bassi, sono raddoppiati in un anno (l'Euribor a 1 mese dal 1 febbraio 2010 al 1 febbraio 2011 è passato da 0,90% a 0,43%). E' significativo che oggi l'Euribor a 1 anno sia più elevato dell'Irs per lo stesso periodo (rispettivamente 1,68% e 1,61%). Molto vantaggioso anche l'Irs sui 30 - 40 anni (rispettivamente 3,73% e 3,58%). Tutto questo mentre più voci si levano paventando un aumento dei tassi, complice anche un surriscaldamento dell'inflazione europea, con il timore di possibili impennate analoghe a quella che si registrò nel dicembre 2007 quando Euribor e Irs sfiorarono la soglia del 5% (leggi qui lo scenario). Per chi vuole dormire sonni tranquilli, quindi, il tasso fisso è la scelta privilegiata.

Il secondo fattore da tenere presente è che oggi le banche considerano il mutuo non più un prodotto profittevole, se non per acquisire nuovi clienti e che soprattutto la crisi del credito ha fatto scendere e di molto la quota percentuale di finanziamento rispetto al valore dell'immobile dato in garanzia, il cosiddetto loan to value (LTV): oggi la maggior parte delle banche tende a concedere una quota non superiore al 50-70% del valore della casa e stanno scomparendo le offerte HLTV (High LTV), cioè ad elevato valore oltre l'80% (leggi qui).

Date queste due principali condizioni che influenzano il mercato del prestito ipotecario per la casa, da un lato Of ha voluto premiare un mutuo a tasso fisso e dall'altro un prodotto che desse ancora la massima fiducia al cliente assegnando fino all'100% del valore dell'immobile dato a garanzia, pur nel rispetto di alcune condizioni.

Of-MigliorMutuo11, quinta edizione del premio assegnato da Of-Osservatorio, ha messo sul primo, secondo e terzo gradino del podio tre prodotti a tasso fisso. La medaglia d'oro va a Domus Giovani Fisso di Intesa Sanpaolo, un prodotto che arriva fino al 100% del valore della casa finanziata e agevola in caso di difficoltà economiche nel corso del periodo di ammortamento. Medaglia d'argento al Gran Mutuo Cariparma Fisso, che prevede flessibilità e agevolazioni e un periodo di ammortamento molto lungo, fino a 40 anni. Terzo gradino del podio per il mutuo CheBanca! a tasso fisso, che ha spese azzerate e un tasso decisamente interessante al di sotto del 5% (nella simulazione tipo di Of ovvero 100mila euro per 15 anni).

Una precisazione doverosa, prima di elencare tutti i vincitori della edizione 2011 di MigliorMutuo: da oltre 7 anni Of Osservatorio finanziario monitora l’offerta di finanziamenti per la casa in Italia. Da sempre, vengono effettuati dei mystery shop presso le filiali, per verificare se quanto presentato nei fogli informativi, piuttosto che nei comunicati stampa delle società, corrisponde alla reale offerta. Capita, con una frequenza statisticamente significativa, che non sempre la risposta della filiale corrisponda alle aspettative. Non solo: ma differenze vengono colte anche tra filiale e filiale della stessa banca. Di tutto questo viene tenuto conto nella valutazione degli analisti. Ovviamente, non è possibile verificare tutte le filiali della Penisola. Questa nota è dovuta a chi, avendo chiesto un nuovo mutuo o una surroga si fosse trovato di fronte a una offerta non corrispondente a quella indicata in questo Rapporto.

Le altre categorie del premio sono miglior tasso variabile, miglior tasso misto, migliore mutuo online, migliore emittente, prodotto più innovativo, migliore campagna. Il migliore fisso è ovviamente il vincitore, Domus Giovani fisso di Intesa Sanpaolo. Of-MigliorMutuo a tasso variabile/Euribor è Mutuo Tasso Variabile di BPM, un prodotto che arriva ad elargire anche fino al 100% per la prima casa, mentre Of-MigliorMutuo a tasso variabile/Bce è Mutuo Variabile BPM e Webank Bce.

Il migliore prodotto a tasso Misto è BNL 2in1 di BNL-BNP Paribas, un mutuo che parte variabile e che congela al momento della firma del contratto il tasso fisso successivo e l'importo della rata. In questo modo, approfitta dei tassi molto bassi attuali e garantisce una adeguata sicurezza sul futuro in caso risalgano.

Migliore online è il tasso fisso di Webank, anche qui con spread sotto l'1% e con la possibilità di scendere ancora se si sottoscive una delle due polizze a protezione del finanziamento previste. Le spese sono azzerate.

Ancora una volta Of-Osservatorio finanziario premia una banca popolare come migliore emittente: è la volta del gruppo Banca popolare di Milano e Webank, con le promozioni più interessanti del 2010, in particolare per il mutuo variabile con cap al 5% (BPM) e con spread ridotti sotto l'1%.

Il premio al mutuo più innovativo non va a un mutuo, bensì a una intera gamma di prodotti: è quell'Opzione di Mutuo di Unicredit Banca che è stata ribattezzato, nella pubblicità, il "mutuo con il tagliando".

Migliore campagna, infine, è stata giudicata quella di BNL2in1 con la promozione affidata a una storia di due giovani che coronano il sogno di formare una famiglia, avere un figlio e di acquistare una casa.

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