BNL-BNP Paribas: mutuo quasi fisso

In promozione su vetrine e sul sito c’è ancora il BNL 2in1, che è un mutuo a tasso misto che è stato lanciato (e premiato da Of) nel 2010 (leggi qui). Ma a chi va in filiale a chiedere un finanziamento per la casa, i funzionari della BNL-BNP Paribas propongono oggi il nuovo “Mutuo quasi fisso”, che non è un mutuo a tasso fisso, come sembra dal nome, ma un variabile con il Cap al 5,20%, cioè a un tasso massimo che è molto vicino a un tasso fisso proposto dalla stessa banca per un periodo di 15-20 anni. Lo spread attualmente previsto è del 2,80% per qualsiasi finalità (acquisto, ristrutturazione, surroga, surroga+liquidità) e per tutte le durate previste (da 10 a 30 anni) da sommare all’indice Euribor a 1 mese (TAN 4,17%). Spese di perizia a quota 250 euro fino a 250 mila euro di finanziamento, ipoteca al 200% del valore dell’immobile.

Ciò che piace
L’idea di marketing è originale, anche se borderline: il tasso è variabile, ma si consiglia come un “fisso che scende” ogni giorno. Questo per dare la sicurezza che non verrà superata mai la soglia di un fisso attuale. Ma è proprio così? Ecco un esempio: per un mutuo di 150.000 euro per una durata di 25 anni, la rata iniziale è pari a 762,70 e la rata massima, invece, è garantito che non supererà mai gli 894,45 euro.

Ciò che non piace
A parte le spese di istruttoria che sono abbastanza care (oltre 1100 euro) bisogna considerare due fattori: primo, non è vero che il TAN del mutuo a tasso fisso oggi è pari al 5,20%, lo è il Taeg cioè il tasso finito che considera anche le spese. Un fisso BNL (Mutuo spensierato), ad esempio, per 15-20 anni viene conteggiato su un TAN che è al di sotto del 5% (4,75%). Se si confrontano, quindi, i Taeg di un variabile con Cap che ha uno spread maggiore di un punto percentuale rispetto al variabile semplice, quindi, si arriva facilmente a un valore che è praticamente identico oggi a un fisso. Ad esempio, per la simulazione standard di OFMutui cioé 100mila per 15 anni il Taeg del Mutuo quasi fisso è, se si richiede online, pari a 4,50% mentre se si chiede il Mutuo spensierato fisso il Taeg pari a 5,11%. Uno scarto minimo. Quindi, chi sceglie questo mutuo, per risparmiare davvero qualche cosa, scommette che i variabili in futuro scenderanno.